Для большинства автомобилистов до недавнего времени было только два способа приобретения автомобиля — либо с единовременной оплатой всей суммы, либо в рассрочку. Существовал и еще один вариант — это аренда, но собственником автомобиля человек не становился. Разумеется, всегда был такой вариант как лизинг, но данные финансовые услуги физическим лицам не предоставлялись. А между тем лизинг позволяет объединить преимущества всех перечисленных выше способов приобретения автомобиля. С недавних пор компании стали предлагать такие услуги и физическим лицам.
Что такое лизинг авто?
Под словом «лизинг» имеется в виду долгосрочное владение автомобилем, которое оформляется договором, дающим право полного выкупа машины после того, как время действия сделки истекло. Такая возможность выкупа является отличительной чертой лизинга и его главным преимуществом. Сходство с арендой, в свою очередь, ограничивается тем, что до момента прекращения действия договора автомобиль остается собственностью лизингодателя. То есть физического лицо (лизингополучатель) лишен возможности продавать, дарить или еще каким-то способом передавать автомобиль третьему лицу. Однако он все равно должен заботиться о том, чтобы транспортное средство оставалось в целости и сохранности. Кроме того, он должен получать и полис ОСАГО. Он же заботится о сезонной смене шин, оплачивает топливо, на него возложены другие эксплуатационные расходы.
Со своей стороны продавец тоже не получает всю сумму, как если бы автомобиль был куплен. Вместо этого ему переводятся ежемесячные отчисления, словно машина куплена в кредит. Отличие лизинга от кредита также связано с тем, что при получении последнего физ.лицо сразу получает транспорт в собственность, просто в течение длительного времени выплачивает долг, в то время как при лизинге право собственности возникает только после окончания срока договора и только если лизингополучатель этого захочет.
Таким образом, условия приобретения автомобиля в лизинг для физ.лица зачастую оказываются даже выгоднее, чем кредитный договор или аренда. Но многие граждане просто не знают ничего о таком финансовом инструменте. В отечественных условиях он менее популярен, чем в европейских странах. Так что есть смысл остановиться на его разновидностях подробнее.
Какой бывает лизинг?
Финансисты выделяют два основных вида лизинговых договоров. Это сделки:
- предусматривающие обязательный переход права собственности на автомобиль к физическому лицу после окончания срока действия договора;
- не предусматривающие переход права собственности.
В первом случае лизингополучатель может выкупить автомобиль за счет собственных средств. Общая стоимость автомобиля будет примерно такой же, как при автокредите, но ежемесячный платеж будет ниже. Во втором случае после окончания срока действия договора лизингополучатель просто возвращает машину собственнику. Таким видом лизинга часто пользуются те, кто для придания себе представительного вида берут во временное пользование машины премиум-класса. При этом через 2-3 года они могут спокойно поменять модель на другую, и им не нужно беспокоиться о продаже старого автомобиля. Так что лизинг без передачи в собственностб — это, по сути, разновидность аренды, разница заключается только в сроках.
Плюсы и минусы лизинга в сравнении с кредитованием
Одним из важнейших достоинств лизинга по сравнению с автокредитом — это более простая процедура получения. Для банка автокредиты физическим лицам всегда несут повышенные риски. Поэтому к заемщику предъявляются достаточно жесткие требования. Но при заключении лизинговой сделки все иначе, хотя лизингополучатель тут не может стать собственником машины до конца срока действия договора, что для лизингодателя существенно снижает риски.
С другой стороны, это смущает тех, кто берет машину в лизинг, ведь получается, что в любой момент компания может забрать свою собственность — скажем, в случае просроченных платежей или каких-то других трудностей. На самом деле как раз здесь между автокредитом и лизингом нет особой разницы. Хотя заемщик и числится собственником автомобиля, но сам транспорт выступает как залог вплоть до последнего взноса по договору кредитования. Поэтому в случае просрочки платежей банк также может отобрать это имущество.
Если посчитать лизинговые ежемесячные платежи, то они могут быть намного меньше, чем выплаты по кредитному соглашению, поскольку производятся с учетом остаточной стоимости машины, которую получатель потом выплатит, когда завершится срок действия лизингового соглашения. На их размер влияет и величина авансового платежа, вносимого получателем. Таким образом, физическое лицо, заключая договор лизинга, может больше заплатить в начале и конце срока действия документа, зато каждый месяц он будет платить меньше. Сам договор может заключаться на срок 1-5 лет.
Исходя из вышеизложенного, можно выделить такие преимущества договора лизинга:
- гибкий и удобный график платежей, который адаптируется к конкретной ситуации;
- более простая процедура оформления документов;
- быстрое заключение договора, поскольку в данном случае заявки рассматриваются по времени гораздо быстрее, чем при получении кредита;
- отсутствие залогов — заниматься поиском поручителей не потребуется;
- выбор наиболее удобного варианта договора с выкупом авто или без него;
- более низкие, чем в случае с автокредитованием ежемесячные платежи.
Лизинг относится к категории удобных финансовых инструментов, позволяющих экономить время, а в современном мире это очень важно. Кроме того, он освобождает будущего владельца авто от многих хлопот. Однако лизинг не лишен и определенных недостатков. К их числу относятся:
- отсутствие у лизингополучателя права собственности на автомобиль, поэтому при наличии временных проблем с выплатами транспортное средство может быть изъято компанией-владельцем;
- физические лица не получают никаких налоговых льгот при покупке лизинговых авто;
- как правило, при таких сделках и лизингополучателя нет права распоряжаться автомобилем и сдавать его в субаренду.
Что касается различных финансовых нюансов, то здесь все зависит от условий конкретного договора. А на практике они могут в значительной степени различаться у разных компаний, так что сказать однозначно, что будет выгоднее для лизингополучателя, не сможет ни один эксперт.
Если брать в общих чертах, то лизинг будет оптимальным вариантом, когда получатель планирует возвращать автомобиль по истечению срока действия договора. Тогда он будет полностью избавлен от хлопот, которые возникают у автовладельцев, желающих продать подержанную машину.
Разница между автокредитом и лизингом
Чтобы сделать окончательные выводы, нужно проанализировать и другие нюансы подобных сделок. Так, автокредит теоретически могут выдать на новые и подержанные авто зарубежных или отечественных марок. Предметом же договора автолизинга являются исключительно новые машины, обычно — иномарки. А вот по срокам лизинг и автокредитование практически идентичны — от 1 года до 5 лет. Что же касается авансового платежа, то в банках начальный взнос составляет не менее 15 %, в то время как в различных лизинговых компаниях его величина может существенно варьировать вплоть до 49%.
Страховой полис потребуется и в банке, и в лизинговой компании. Но при банковском кредите полис КАСКО является обязательным, а при оформлении лизингового договора это остается на усмотрение клиента. Понятно, что наличие еще и этого полиса приводит к повышению расходов лизингополучателя.
Таким образом, выбирая между классическим кредитом и лизингом, нужно трезво оценивать свои финансовые возможности и понимать потребности. Допустим, вы хотите получить статусный автомобиль, на который у вас в данный момент нет полной суммы, и при этом вы хотели бы его через пару лет заменить новой моделью. Тогда лизинг подходит идеально, причем та его разновидность, которая не предполагает выкупа. Если же вам нужен надежный автомобиль, на котором вы планируете ездить долгие годы, то лучше все-таки оформлять кредитный договор. Правда, есть еще один нюанс. Поскольку лизинг является сравнительно новым для нашей страны финансовым инструментом, то многие фирмы в начале своей деятельности предлагают наиболее выгодные именно для лизингополучателя программы. Но такие компании еще придется поискать, сегодня они есть не в каждом российском регионе.
В ЕС и США автолизинг пользуется большей популярностью, чем автокредиты. Но это, скорее, не столько вопрос выгоды, сколько особенности финансовой культуры. Во-первых, на Западе другое отношение к инвестициям, во-вторых, там принято чаще менять автомобили.
Как оформить лизинговый договор ИП или частному лицу?
Сделать это не так сложно, как кажется. Предприниматель с точки зрения закона считается физическим лицом, поэтому он вполне может обратиться в лизинговую компанию, предоставляющую подобные услуги. Для оформления кредита он должен предоставить заявку и прилагает требуемые компанией документы. Фирма рассматривает заявку и предлагает договор. Если он устраивает обе стороны, то они подписывают соглашение, и автомобиль переходит к предпринимателю во временное пользование.
Когда услуга лизинга только появилась в России, законом такие операции предусматривались только для юридических лиц, которые брали транспорт для коммерческой эксплуатации с целью получения прибыли. То есть объектами подобных сделок были в основном грузовые автомобили, пассажирские микроавтобусы и спецтехника. Сегодня предусмотрены и программы для ИП и частных лиц. Такие договора заключаются в основном на легковые автомобили.
Этап 1. Выбор транспортного средства
В каждой компании могут быть свои условия. Но обычно в лизинг передаются только новые авто, причем популярных брендов, поскольку там производитель покрывает гарантией весь срок пользования авто. Кроме того, некоторые фирмы занимаются лишь выбранными брендами, предварительно заключив с ними соглашение.
Этап 2. Подбор лизингодателей и сравнение условий договора
Строго говоря, лучше выбором автомобиля и компании заниматься одновременно, поскольку это взаимосвязанные вопросы. Информацию о компаниях можно найти в Интернете, хотя иногда ее предоставляют и крупные банки, которые сотрудничают с такими организациями. В любом случае нужно собрать как можно больше сведений, ведь вопрос все-таки серьезный. При выборе компании важно выяснить, с какими марками авто она работает. Но это не единственный критерий. Помимо всего прочего нужно уточнить следующие моменты:
- «стаж» работы компании в данном сегменте;
- какую репутацию имеет эта компания (в том числе и по отзывам о ней в прессе и интернете, хотя стоит учитывать, что в них может быть много субъективного);
- сеть отделений компании;
- ограничения по договорам лизинга.
Конечно, некоторые специалисты советуют оценить и финансовое состояние фирмы, но вряд ли у вас будет доступ к подобной информации.
Значимым критерием является также стоимость лизинга. Не всегда она формируется прозрачно, так что, возможно, придется проконсультироваться со специалистом. Стоимость услуг профессионала компенсируется экономией на лизинговых платежах.
Этап 3. Сбор документов
Хотя для заключения лизингового договора требуется меньше документов, чем при оформлении кредита, все равно нужно подготовить определенный пакет, в который входят:
- заявление (принимается только от совершеннолетних лиц);
- гражданский паспорт;
- водительское удостоверение.
От физического лица обычно требуют копию трудовой книжки. От ИП могут потребовать ИНН и выписку из реестра. Кроме того, многие фирмы изначально хотят подстраховаться, и поэтому требуют документ о доходах.
Сам процесс оформления много времени не отнимет, поскольку здесь нет предмета залога и не нужны поручители.
Этап 4. Оформление страховки при автолизинге
Этот этап ни в коем случае нельзя пропустить. У лизингополучателя должен быть оформленный на весь срок действия договора страховой полис ОСАГО. Как вариант — автомобиль можно страховать ежегодно. Это даже будет выгоднее, поскольку страховые компании могут предоставлять скидки при повторном обращении. А иногда это позволяет найти страховщика с более выгодными условиями, ведь за год многое может измениться.
Оформление страховки КАСКО обязательным не является, но может происходить по взаимному согласию сторон. Это влечет за собой дополнительные расходы, но их можно снизить, если отказаться от некоторых сопутствующих услуг и исключить из списка страховых случаев маловероятные события.
Этап 5. Подписание лизингового соглашения
Никто не заставит вас подписать договор лизинга, если вы будете не согласны с его условиями. По этому документу, авто передают лизингополучателю для временного пользования, за что он обязуется платить компании каждый месяц в установленные сроки оговоренную в договоре сумму. В соглашении прописывают и величину стартового платежа, если это практикуется компанией. По условиям договора клиент должен поддерживать транспортное средство в исправном состоянии, проводить за свой счет тех.осмотр, выполнять ремонтные работы при необходимости.
